Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2019 году?

Приобретение нового транспортного средства не всегда доступно без использования кредитных средств. Далеко не каждый может себе позволить выбрать автомобиль из салона или подобрать поддержанную модель и сразу оплатить ее полную стоимость из собственных сбережений. Поэтому все большей популярностью пользуется рассрочка или кредит. И если рассрочку может предоставить официальный дилер на срок до 12 (реже 24) месяцев, то возвращать займ банку можно в течение 3-5 лет.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 110-35-79 Москва; +7 (812) 426-14-07 доб. 863 Санкт-Петербург; +7 (800) 500-27-29 доб. 228 Бесплатный звонок для всей России.

Но при выборе кредита на покупку автомобиля в 2019 году перед заемщиком встает не менее сложный вопрос. Какой вариант выбрать: потребительский или автокредит? Рассмотрим возможные варианты, чтобы оценить все преимущества и недостатки каждого решения.

Виды кредитов на покупку машины в 2019 году

В настоящее время банковские организации предлагают два основных финансовых продукта, которые помогут приобрести понравившийся автомобиль:


  • Автокредит. Который предоставляется в салонах официальных дилеров при покупке нового транспортного средства. Также оформить автокредит в 2019 году можно и в отделении банка с целью приобретения подержанного авто. К нему будет предъявлен ряд требований, при соблюдении которых банковская организация одобрит сделку.
  • Потребительский кредит. В этом случае финансовая организация выдает денежные средства на более длительный срок. И не предъявляет никаких ограничений к транспортному средству.
К сведению

Каждый из вышеперечисленных вариантов займа имеет свои положительные стороны, но также есть и ряд негативных моментов. Чтобы сделать правильный выбор кредита на покупку автомобиля, эксперты рекомендуют внимательно подойти к изучению данного вопроса и тщательно оценить преимущества и недостатки каждого финансового продукта.

Вниманию потребителя в 2019 году кредиторы предлагают такие разновидности автокредита, как:

  • Классический автокредит.
  • Займ с учетом авто, сданного по системе трейд-ин.
  • Льготное кредитование.
  • Экспресс оформление.
  • Автокредит, полученный только лишь по двум документам.
  • Беспроцентное кредитование.
  • Buy-back.
  • Автокредит на транспортное средство с пробегом.
  • Автокредит без страхового полиса КАСКО.
  • Финансовый продукт, отличительной особенностью которого является отсутствие стартового платежа.
ВАЖНО

В 2019 году банки предлагают несколько видов автокредита. Тщательно изучив предложения нескольких крупных финансовых организаций заемщик с легкостью подберет оптимальный вид кредита.

Условия для получения автокредита

Существует ряд определенных требований, которые банк выдвигает в отношении заемщика. Без четкого соответствия всем условиям стать обладателем автокредита в 2019 году невозможно. Итак, чтобы получить автокредит, заемщик должен:

  • Быть старше 21 года на момент подписания договора с банком и моложе 65 лет на момент погашения последнего платежа.
  • Иметь гражданство РФ.
  • Быть официально трудоустроенным и проработать на последнем месте не менее 4-6 месяцев.
  • Иметь общий стаж работы не менее 1 года.
  • Уровень дохода должен быть средний или выше среднего и количество свободных денежных средств в месяц достаточным для погашения задолженности.
  • Подготовить необходимый пакет документов. Он включает в себя паспорт, справка о доходах по форме банка (или 2НДФЛ), водительские права, копию трудовой книжки и СНИЛС. Каждый банк выдвигает определенные требования к пакету документов. Поэтому заемщику следует заранее уточнить в выбранной организации перечень необходимых справок и документов.

Также определенные требования выдвигаются и к автомобилю. Например, при покупке поддержанного транспортного средства, его возраст не должен превышать 5-10 лет. Также кредитор может запросить результаты диагностики автомобиля и на основании полученных данных принять решение о предоставлении займа.


ВАЖНО

Заемщик вынужден оставлять вновь приобретенное транспортное средство в качестве залога до момента полной выплаты всей суммы долга по автокредиту. Следовательно, продать или подарить авто до момента погашения задолженности перед банком не удастся.

Преимущества автокредитования

Чтобы разобраться с тем, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2019 году, эксперты рекомендуют оценить преимущества каждого вида:

Вид автокредита

Преимущества

КлассическийНебольшая процентная ставка, возможность стать обладателем нового авто у официального дилера, высокий кредитный лимит и солидный срок предоставления денежных средств.
ЭкспрессВысокая скорость одобрения и заключения договора, минимальный пакет документов.
Трейд-инВозможность сдать в автосалоне прежнее транспортное средство. Вырученные деньги идут в качестве первоначального взноса, а недостающую сумму предоставляет банк под определенный процент.
Льготное кредитованиеОбеспечивает получение денежных средств по сниженной процентной ставке.
Автокредит, которые предоставляется по двум документамИзбавляет заемщика от предоставления полного пакета справок и документов. Одобрение осуществляется в короткие сроки.
Вариант без оформления страхового полиса КАСКОИдеальное решение для тех, кто принципиально отказывается от принудительного оформления данного страхового полиса.
Без первоначального взносаХорошее решение для заемщика, не имеющего собственных денежных средств.
РассрочкаВ результате заключения договора заемщик погашает задолженность не перед банком, а перед автосалоном. Великолепная возможность сэкономить, поскольку отсутствует переплата.
На автомобиль с пробегомПозволяет стать обладателем поддержанного транспортного средства в 2019 году. Его стоимость будет существенно ниже, что позволит оформить автокредит на меньшую сумму.
Buy-backЗаемщик самостоятельно устанавливает размер ежемесячного взноса по согласованию с банком. Когда истекает срок кредитования, то необходимо внести последний платеж. Его размер может колебаться от 20 до 40% от стоимости ТС.

Внимательно изучив все предложения кредиторов заемщик с легкостью подбирает финансовый продукт с максимально подходящими для себя условиями.

Недостатки автокредитования

При выборе кредита на покупку автомобиля в 2019 году, не следует забывать и о том, что каждый вид автокредита имеет ряд недостатков. Рассмотрим ограничения, с которыми придется столкнуться заемщику в случае выбора финансового продукта.

Вид автокредита

Недостатки

КлассическийПокупка транспортного средства доступна только в автосалоне. Автомобиль должен быть новым и быть приобретен у официального дилера.
ЭкспрессВключение в стоимость кредита дополнительной комиссии. В ряде случаев ее размер достигает 5-6% от общей суммы кредитных средств.
Трейд-инСтоимость авто по программе Трейд-ин будет существенно ниже рыночной цены на данную машину.
Льготное кредитованиеДействие государственных программ льготного кредитования распространяется на узкий круг авто. Это может быть определенная модель, которая в данный момент не особо популярна среди покупателей.
Автокредит, которые предоставляется по двум документамВысокий первоначальный взнос и повышенная процентная ставка.
Вариант без оформления страхового полиса КАСКОВысокий процент за пользование деньгами банка. Нередки ситуации, когда данный финансовый продукт оказывается менее выгодным, нежели классический автокредит с учетом страхового полиса КАСКО.
Без первоначального взносаДанная программа предусматривает целый ряд ограничений. Можно приобрести только новое авто в салоне официального представителя завода. Высокая процентная ставка также станет неприятным сюрпризом. Сотрудники банка запрашивают расширенный пакет документов и особенно тщательно проверяют всю кредитную историю заемщика.
РассрочкаОграниченный выбор транспортных средств. Не все дилеры предоставляют столь выгодное предложение. Также следует отметить непродолжительный период рассрочки. Он редко превышает 6-12 месяцев.
На автомобиль с пробегомОбязательное соответствие автомобиля требованиям банка (небольшой возраст и хорошее техническое состояние, обязательное прохождение диагностики у дилера и т.д.). Заемщик вынужден оформить страховой полис КАСКО, который станет гарантией безопасности банковских средств.
Buy-backНеобходимость в приобретении страхового полиса КАСКО.

Отличие автокредита от потребительского кредита

Существует ряд принципиальных отличий между потребительским и автокредитом. Эксперты выделяют несколько основных нюансов, которые следует учитывать при выборе финансового продукта:

Условия

Потребительский

Автокредит

Возраст заемщикаОт 18 до 70 (реже 75) летОт 21 до 60 (65) лет
Стаж работы на последнем месте3-4 месяцев4-6 месяцев
Необходимость официального трудоустройстваЖелательно. Но есть банки, предоставляющие потребительские кредиты временно безработным. Например, Почта Банк.Не менее 12 месяцев
Ограничения по выбору ТСНет. На средства потребительского кредита заемщик может приобрести авто любого возраста, технического состояния, марки и модели.Новое авто можно приобрести в конкретном автосалоне, являющимся партнером данного банка. К поддержанной машине банк выдвигает целый перечень требований, которые часто не позволяют приобрести выбранное недорогое ТС.
Необходимость в оформлении КАСКОНет.Не обязательно. Но при отказе заключить договор со страховой компанией существенно возрастает процентная ставка по кредиту.
Соотношение процентной ставки и срока кредитования15-24% (для корпоративных клиентов возможно снижение ставки до 12-14%) на срок до 7-10 лет10-17%. Максимальный срок возврата денежных средств редко превышает 3-5 лет.
Максимальная сумма выданных денежных средствДо 3 млн.рДо 5 млн.р.
Необходимость в дополнительном обеспечениинетДа. Транспортное средство остается в залоге у банка до момента погашения всего займа.

Данная таблица позволяет наглядно оценить различия между потребительским и автокредитом в 2019 году.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?

Согласно статистическим исследованиям автокредит под залог автомобиля выгоден при соблюдении определенных условиях. Например, человек имеет денежные средства, которые составляют большую часть стоимости автомобиля. И оставшуюся часть готов оформить в виде автокредита на короткий срок (до 12 месяцев). В этом случае он получает минимальную процентную ставку и вынужден приобрести полис КАСКО всего на один год. Таким образом, достигается максимальная выгода от использования денежных средств банка.

Если же выбирать автокредит сроком на 3-5 лет, ориентируясь на небольшую процентную ставку, то стоит внимательно просчитать сумму переплаты с учетом ежегодного оформления договора КАСКО. Зачастую, сумма переплаты будет аналогична обычному потребительскому кредиту. С той разницей, что продать кредитное авто можно лишь с согласия банка. А в случае выбора потребительского кредита покупатель становится обладателем оригинала ПТС с первой минуты и может продать, подарить или как-то иначе распорядиться своим транспортным средством.

Госпрограммы поддержки автокредитования

2019 году ознаменовался несколькими интересными Государственными программами. Их целью становится поддержка автокредитов и предоставление займов на привлекательных условиях:

  • Субсидия в размере 25% от стоимости авто для жителей Дальнего Востока. Например: при стоимости автомобиля 1 000 000 размер субсидии составит 250 000 для Дальнего Востока. Данная субсидия будет выплачена из бюджета региона и возвращать ее заемщику не придется.
  • Размер процентной ставки также регламентируется банком.
  • Максимальная продолжительность погашения долга перед кредитором не может превышать 36 месяцев.
ВАЖНО

Чтобы стать участником программы Господдержки необходимо соответствовать определенным условиям. В настоящее время актуальны две основные программы. Это «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». В первом случае, на имя заемщика ранее не должно было быть зарегистрировано транспортное средство в течение всей жизни. Для участия в программе «Семейный автомобиль» необходимо наличие минимум двух несовершеннолетних детей. Также необходимым условием является отсутствие оформления автокредитов в 2017-2019г на иное ТС.

Налоги при автокредитовании в 2019 году

Существует один нюанс, который станет неприятным сюрпризом для покупателей нового авто по сниженной процентной ставке автокредита в 2019 году. Если собственник получает материальную выгоду, то он должен заплатить налог в размере 13% в соответствии с налоговым кодексом. Но как рассчитать получили ли вы материальную выгоду или нет?

Материальная выгода получена, если процентная ставка по автокредиту будет меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Рассмотрим на примере:

  • Ключевая ставка ЦБ в 2019 году составляет 7,75%;
  • 2/3 от 7,75% равно 5%;
  • Если процентная ставка по автокредиту больше или равна 5%, то материальная выгода отсутствует;
  • Если же процентная ставка по кредиту меньше 5%, например, 3%. То материальная выгода рассчитывается по схеме 5% (2/3 от ставки рефинансирования) -3% (процентная ставка по автокредиту) составляет 2%.
  • Необходимо рассчитать сумму, которая соответствует 2% от размера займа, и оплатить с нее 13%.
Внимание

Оптимальным решением при выборе программы автокредитования с низкими процентными ставками станет консультация с банковским сотрудником по моменту выплаты налогов. Это позволит избежать неприятных ситуаций, связанных с отсутствием поданной налоговой декларации.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредитовании?

Оформление страхового полиса КАСКО не является обязательным моментом при заключении кредита на автомобиля. Закон о защите прав потребителя, изданный 7 февраля 1992 (ФЗ 2300-1 Статья 16) гласит, что продавец не имеет права навязывать покупателям дополнительные услуги.

Но существует и другая сторона вопроса. В 2019 году финансовые организации не обязаны аргументировать свой отказ в выдаче займа. Поэтому если заемщик наотрез отказывается оформлять договор страхования КАСКО, то в 99,9% случаев банк отвечает отказом на поданную заявку.

К сведению

Некоторые банки одобряют заявку на автокредит и без дополнительного оформления страхового договора КАСКО. Однако, следует учесть, что в этом случае процентная ставка неизменно вырастает на несколько пунктов. В результате, полученная выгода от отказа в приобретении КАСКО становится весьма сомнительной.

Банки с выгодными предложения по автокредитования

Банк

Срок кредитования, месяцев и размер первоначального взноса, %Кредитный лимит, рублиПроцентная ставка, %

Обеспечение

СберБанк60От 13,5ПТС
ВТБ 2460      от 15%5 000 000От 14ПТС
Собин Банк48      от 15%4 000 00011,5-17ПТС
Юникредит Банк84      от 20%8 000 000От 10,8ПТС, страхование жизни и здоровья заемщика
Банк СОЮЗ84      от 20%5 000 000от 11,5ПТС
СЕТЕЛЕМ Банк60      от 20%3млн — 16млн.От 12,6ПТС

 

ВопросОтвет
В чем разница между потребительским и автокредитом в 2019 году?Автокредит: возраст заемщика от 21 до 65 лет, общий стаж 12 мес, на последнем месте работы от 4-6 месяцев. Сумма до 5 и более млн.р., на срок до 60 мес при ставке 10-17%.

Потребительский кредит: возраст заемщика 18-70 лет, стаж на последнем месте работы 3-4 мес, сумма займа до 3 млн.р, ставка 15-24%, срок до 36-60 мес.

Нужен ли залог при покупке автомобиля в кредит?Автокредит – ПТС остается в залоге у банка. При выборе потребительского кредита залог в виде ПТС не нужен.
Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит?Нет. Но при отказе оформления полиса процентная ставка по автокредиту существенно возрастает. При выборе потребительского кредитования дополнительное страхование по договору КАСКО не обязательно.
Обязательно ли платить налоги при выборе автокредита?Нет. Если процентная ставка выше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Если процентная ставка ниже, то необходимо высчитать разницу и оплатить 13% от полученной суммы.
Есть ли в 2019 году Государственные программы льготного кредитования?Да. Это программа «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

КомментарииПоказаны 0 из 0
Оставить комментарий
Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных